Viena paskola atrodė logiška — reikėjo suremontuoti automobilį. Antra — kai sugedo skalbyklė ir šaldytuvas per tą patį mėnesį. Trečia — kai iki atlyginimo liko savaitė, o sąskaitos nelaukė.
Kiekviena iš jų pasiimta atskirai, kiekviena atrodė nedidelė. Bet kai sausio mėnesį žmogus atsisėda ir sudeda visas tris mėnesines įmokas — skaičius nustebina. Ne pati suma, o tai, kiek iš jos sudaro palūkanos.
Trys sutartys — trys palūkanų normos
Dažniausiai žmonės, turintys kelis smulkius kreditus, net nežino, kiek bendrai moka palūkanų. Kiekviena sutartis turėjo savo sąlygas, savo palūkanų normą, savo administravimo mokestį. Ir nors kiekviena atskirai atrodė priimtina — bendras vaizdas dažnai kitoks.
Paprastas pavyzdys. Trys paskolos po du tūkstančius eurų, kiekviena su skirtinga palūkanų norma — tarkim, penkiolika, aštuoniolika ir dvidešimt procentų. Visos grąžinamos per trejus metus. Kas mėnesį — trys atskiros įmokos, trys nurašymo datos, trys priminimai. Bendra palūkanų suma per visą laikotarpį gali siekti pusantro tūkstančio eurų ir daugiau.
O jei ta pati šešių tūkstančių suma būtų paimta viena paskola su mažesne palūkanų norma — tarkim, dvylika procentų — palūkanos per tą patį laikotarpį būtų beveik dvigubai mažesnės.
Būtent šį skirtumą ir sprendžia vartojimo paskolos refinansavimas — kelios esamos paskolos sujungiamos į vieną, dažnai su palankesne palūkanų norma ir ilgesniu grąžinimo terminu.
Kodėl žmonės to nedaro anksčiau
Jei refinansavimas toks naudingas — kodėl dauguma žmonių apie jį pagalvoja tik tada, kai situacija jau įtempta?
Priežasčių kelios. Pirma — informacijos trūkumas. Daugelis tiesiog nežino, kad esamas paskolas galima sujungti. Tai nėra tema, apie kurią kalbama kasdieniuose pokalbiuose. Antra — inercija. Kai įmokos automatiškai nurašomos kas mėnesį, žmogus prie jų pripranta ir nustoja vertinti kaip problemą. Trečia — klaidingas įsitikinimas, kad refinansavimas yra „dar viena paskola” — o ne finansinis įrankis, kuris padeda sutvarkyti esamą situaciją.
„Urbo” banke pastebi, kad dažniausiai dėl refinansavimo kreipiasi ne žmonės krizėje, o tie, kurie tiesiog susiskaičiuoja ir nusprendžia, kad galima protingiau. Ir tai — svarbus niuansas. Refinansavimas nėra gelbėjimosi ratas. Tai — optimizacija.
Kaip tai veikia praktiškai
Procesas paprastesnis, nei daugelis tikisi. Žmogus kreipiasi į banką, pateikia informaciją apie esamus kreditus, bankas įvertina kreditingumą ir pasiūlo sąlygas. Jei sąlygos tinka — nauja paskola padengia senus įsipareigojimus, ir lieka viena sutartis, viena įmoka, viena data.
Keletas dalykų, kuriuos verta žinoti prieš kreipiantis.
Refinansuoti galima ne tik bankų paskolas, bet ir greitųjų kreditų, lizingo (jei nesusietas su turtu) ir kitų finansinių įsipareigojimų likučius. Galima ne tik sujungti, bet ir pasiskolinti papildomai — jei kreditingumas leidžia. Paraiškos nagrinėjimas dažnai trunka nuo penkiolikos minučių iki vienos darbo dienos.
Šiandien paskolų refinansavimas privatiems asmenims yra standartinė bankinė paslauga, ne išskirtinė procedūra. Ir vis dėlto daugelis apie ją sužino pavėluotai — kai jau sumokėjo šimtus eurų palūkanų, kurių galėjo išvengti.
Ko nereikėtų pamiršti
Refinansavimas — ne stebuklas. Jei nauja paskola pailgina grąžinimo terminą, bendra sumokėta suma gali padidėti net ir su mažesne palūkanų norma. Todėl visada verta skaičiuoti ne tik mėnesinę įmoką, bet ir bendrą vartojimo kredito kainą — BVKKMN, kuri apima ir palūkanas, ir administravimo mokesčius.
Taip pat svarbu po refinansavimo neuždaryti „laisvos” finansinės erdvės naujais kreditais. Tai dažniausia klaida — žmogus sumažina įmoką, pajunta palengvėjimą ir netrukus pasiima dar vieną paskolą „mažam dalykui”. Ciklas prasideda iš naujo.
„Refinansavimas yra finansinio tvarkymo įrankis, bet jis veikia tik kartu su sąmoningu požiūriu į kasdienius finansus. Mes visada rekomenduojame klientams ne tik sujungti paskolas, bet ir peržiūrėti savo biudžetą — kad po refinansavimo situacija tikrai pagerėtų ilgam”, — pastebi „Urbo” banko specialistė.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar refinansavimas gadina kredito istoriją? Ne. Refinansavimas yra nauja paskola, kuria padengiami seni įsipareigojimai. Jei mokėjimai atliekami laiku — kredito istorija tik gerėja, nes sumažėja aktyvių kreditų skaičius.
Kokią maksimalią sumą galima refinansuoti? Tai priklauso nuo banko ir jūsų kreditingumo. Vartojimo paskolų refinansavimas paprastai galimas nuo kelių šimtų iki keliolikos tūkstančių eurų. Su bendraskoliu galima pretenduoti į didesnę sumą.
Ar reikia turto užstato? Vartojimo paskolų refinansavimui — ne. Tai beuždstatė paskola, nereikalaujanti turto įkeitimo.
Per kiek laiko galima gauti sprendimą? Dažniausiai — nuo penkiolikos minučių iki vienos darbo dienos. Jei visi dokumentai pateikti tvarkingai, procesas vyksta greitai.
Kai viena įmoka geriau nei trys
Jei kiekvieną mėnesį mokate kelis atskirus kreditus ir nežinote tikslios bendros sumos, kurią mokate palūkanomis — galbūt verta skirti penkiolika minučių paskaičiuoti. O jei skaičiai nustebins — „Urbo” bankas siūlo nemokamą konsultaciją ir greitą paraiškos nagrinėjimą, kad galėtumėte priimti sprendimą turėdami visą vaizdą.