Būsto remontui skirtų paskolų pasiūlymus verta lyginti ne pagal vieną reklamoje matomą skaičių, o pagal bendrą finansavimo kainą, terminą, mėnesio įmoką ir sutarties sąlygas. Tas pats remontas gali būti finansuojamas skirtingomis sąlygomis, todėl mažiausia palūkanų norma savaime dar nereiškia pigiausio varianto.
Kaina susideda ne tik iš palūkanų
Palūkanų norma parodo, kiek kainuoja skolintas kapitalas, tačiau kredito sutartyje gali būti ir kitų su finansavimu susijusių išlaidų. Lietuvos bankas, kalbėdamas apie vartojimo paskolas, rekomenduoja vertinti tikrąją paskolos kainą ir palyginti kelių kredito davėjų pasiūlymus.
Dėl to ieškant, kuri yra pigiausia paskola būsto remontui, reikėtų lyginti vienodos paskolos sumos ir panašaus grąžinimo termino pasiūlymus. Tik tuomet palūkanų, mokesčių ir bendros grąžintinos sumos skirtumai tampa informatyvūs.
Terminas keičia ir įmoką, ir galutinę kainą
Ilgesnis grąžinimo laikotarpis paprastai leidžia paskolos įmokas išdėstyti per daugiau mėnesių. Tai gali sumažinti vienos įmokos dydį, tačiau ilgesnis naudojimosi kreditu laikotarpis gali didinti bendrą sumokamų palūkanų sumą.
Todėl reikėtų atsakyti į du atskirus klausimus: ar mėnesio įmoka yra patogi dabartiniam biudžetui ir kiek finansavimas kainuos per visą sutarties laikotarpį. Trumpiausias terminas nėra automatiškai geriausias, jeigu dėl jo įmoka tampa sunkiai valdoma.
Ką dar patikrinti sutartyje?
Pasiūlymus naudinga palyginti pagal kelis vienodus kriterijus:
- bendrą vartojimo kredito kainą ir jos metinę normą;
- bendrą grąžintiną sumą;
- mėnesio įmoką ir paskolos terminą;
- sutarties sudarymo ar administravimo mokesčius, jei jie taikomi;
- išankstinio grąžinimo ir kitų sutarties pakeitimų sąlygas.
Svarbios ir pasekmės pavėlavus sumokėti įmoką. Sutarties sąlygas verta perskaityti dar prieš priimant sprendimą, o ne tik tada, kai jau kyla poreikis jas keisti.
Palyginimas prasideda nuo vienodų pradinių sąlygų
Objektyviausias palyginimas gaunamas tada, kai skirtingų davėjų prašoma finansuoti tokią pačią remonto sumą panašiam laikotarpiui. Lietuvos bankas taip pat rekomenduoja kreiptis į kelis vartojimo kredito davėjus. Galutinis pasiūlymas gali priklausyti nuo konkretaus žmogaus kreditingumo, pajamų, turimų įsipareigojimų ir kitų vertinamų aplinkybių.